Проще говоря, финтех делает нашу жизнь легче и удобнее, когда речь заходит о деньгах. С его помощью мы можем переводить деньги друзьям в два счета, оплачивать счета по телефону, получать кредиты и страховки онлайн, инвестировать через приложение и многое другое.
Все эти возможности появились благодаря развитию современных технологий в финансовой сфере. Раньше для того, чтобы перевести деньги или взять кредит, нужно было физически идти в банк и стоять в очередях. Сейчас большинство операций можно сделать прямо со смартфона, не выходя из дома.
Когда появился финтех
История FinTech-индустрии началась еще в прошлом веке с появлением платежной системы, банковских карт и банкоматов. Это уже можно назвать финансовыми технологиями, потому что они упростили доступ к финансовым услугам.
Но настоящий бум финтех пережил в последние 10-15 лет с развитием интернета и смартфонов. Когда люди получили возможность выходить в интернет где угодно и когда угодно.
Также большой толчок ему дало появление таких технологий как искусственный интеллект, большие данные, облачные вычисления и блокчейн. С их помощью стало возможно анализировать огромные массивы данных для улучшения финансовых продуктов и предоставлять персонализированное обслуживание каждому клиенту.
Например, благодаря искусственному интеллекту банки могут за считанные минуты оценить кредитоспособность клиента и предложить ему индивидуальные условия по кредиту или вкладу. Раньше на это уходили дни и недели ручной обработки документов.
Где используется финтех
Финтех активно применяется в таких областях как:
-
Платежи и переводы. Мобильные кошельки, приложения банков, системы мгновенных платежей между финучереждениями.
-
Кредитование. Онлайн получение кредитов, автоматическая оценка кредитоспособности на основе больших данных.
-
Инвестиции и трейдинг. Мобильные приложения для инвестирования в акции, облигации, ПИФы. Робо-эдвайзинг и автоматическая торговля.
-
Страхование. Оформление полисов онлайн, персонализированный подбор, анализ данных для оценки рисков.
-
Денежные переводы, онлайн-платежи и обмен валют. Сервисы для дешевых и быстрых переводов по всему миру.
-
Криптовалюты и блокчейн. Bitcoin, Ethereum и другие цифровые деньги, а также технология распределенных реестров.
Как работает финтех
В основе финтеха лежат современные технологии, которые позволяют упростить и ускорить финансовые операции, сделать их более доступными и удобными для клиентов.
Рассмотрим несколько примеров того, как именно работает финтех на практике.
Перевод денег через СБП
Одна из последних и уже привычных для нас финансовых инноваций — это Система быстрых платежей (СБП) между банками. Она позволяет в режиме 24/7 мгновенно переводить деньги с одной банковской карты на другую по номеру мобильного телефона получателя.
Как это работает? В основе СБП лежит единая централизованная платформа Банка России, которая интегрирована со всеми участниками системы. К ней подключены все крупнейшие банки страны. Поэтому перевод между любыми из них проходит мгновенно — за считанные секунды.
Таким образом, сложная многоступенчатая процедура банковского перевода упростилась до предела и стала максимально понятной для клиентов. Для оплаты в магазине или перевода знакомому достаточно знать его номер телефона.
Цифровой банкинг
Еще одним ярким примером финтеха является цифровой банкинг или дистанционное банковское обслуживание через мобильные приложения и интернет.
Современные мобильные и интернет банки позволяют клиенту получить практически любую финансовую услугу удаленно, без визита в офис. Это стало возможным благодаря передовым технологиям:
-
Мощные серверы и облачные хранилища данных позволяют безопасно обрабатывать миллионы запросов и транзакций.
-
Системы электронной идентификации и биометрии (распознавание лица/отпечатков) подтверждают личность клиента.
-
Искусственный интеллект и машинное обучение ускоряют процессинг документов, оценку рисков, выдачу кредитов.
-
Продвинутые аналитические системы на базе больших данных создают персональные предложения для каждого клиента.
Таким образом, цифровизация позволяет банкам существенно расширить спектр услуг, сделать онлайн-оплаты более доступными для широкого круга клиентов и при этом сократить издержки.
Бесконтактные платежи
Бурное развитие мобильных и бесконтактных платежей — еще одно важнейшее достижение финтех индустрии последних лет. Эта технология кардинально изменила сам процесс совершения покупок и оплаты услуг.
В чем преимущества? Во-первых, это невероятная скорость и удобство — достаточно лишь поднести карту/телефон к терминалу и платеж проходит за доли секунды.
Во-вторых, это высочайший уровень безопасности. В отличие от магнитных полос, новые бесконтактные карты/телефоны используют защищенный чип и технологию шифрования данных для каждой транзакции.
В-третьих, это широчайшие возможности интеграции в мобильные приложения и сервисы (Apple/Google/Samsung Pay). Платить стало можно буквально всем - часами, браслетом, даже автомобилем! Это по-настоящему революционная технология в мире платежей.
Какие технологии использует финтех
Финансовые компании активно внедряют различные передовые технологии для повышения эффективности и создания инновационных продуктов. Рассмотрим некоторые ключевые технологии финтеха:
Искусственный интеллект и машинное обучение
Эти технологии позволяют компьютерным системам обучаться на примерах, находить сложные зависимости в данных и выполнять задачи, ранее доступные только человеку. В финтехе ИИ и ML активно применяются для:
-
Автоматизации рутинных процессов вроде проверки документов.
-
Мгновенного андеррайтинга и оценки кредитоспособности заявителей.
-
Персонализации финансовых продуктов и рекомендаций для клиентов.
-
Мошенничества и отмывания средств.
Большие данные и предиктивная аналитика
Большие данные (Big Data) - это технологии и методы обработки колоссальных массивов данных о клиентах, операциях, рынках. Анализ Big Data помогает:
-
Выявлять мошенничества и предотвращать риски на ранних стадиях.
-
Создавать детальные финансовые профили и истории клиентов.
-
Прогнозировать спрос на разные финансовые услуги.
-
Предлагать персонализированные продукты и ставки для каждого клиента.
Блокчейн
Блокчейн — это новая децентрализованная архитектура хранения данных и выполнения сделок без посредников. Уже сейчас активно применяется для криптовалют (Биткоин, Эфир), а в будущем может использовать в традиционном финансовом секторе. Потенциальные области применения в финтехе:
-
Межбанковские расчеты и платежи.
-
Умные контракты и юридические соглашения.
-
Выпуск и обращение цифровых активов и ценных бумаг.
-
Управление цепочками поставок.
Таким образом, современные технологии кардинально меняют ландшафт финансовой отрасли, делая ее более открытой, удобной и доступной для масс. На наших глазах формируется новая экосистема, которую можно назвать Финтех 2.0.
Будущее финтеха
Что нас ждет в будущем в мире финансовых технологий? Вот некоторые основные тенденции и перспективы, которые кардинально изменят онлайн-платежи:
Полная цифровизация
Многие эксперты прогнозируют, что в течение 5-10 лет до 90% всех финансовых услуг будут оцифрованы и переместятся в онлайн. Физические отделения банков и страховых компаний перестанут играть ключевую роль.
Развитие регулирования
Появление новых игроков и бизнес моделей (крипто, P2P кредитование) потребует адекватной реакции со стороны государств и регуляторов. Предстоит выработать четкие "правила игры" для всех участников рынка.
Рост конкуренции
FinTech-компании активно инвестируют в финансовые сервисы или партнерства с банками. Мы увидим жесткую конкуренцию между традиционными и новыми финтех игроками за клиентов.
Персонализация
Благодаря Big Data и ИИ финансовые продукты будут адаптироваться под конкретные потребност, цифровой профиль и предпочтения каждого человека. Это коснется ставок по вкладам/кредитам, условий страхования, инвестпортфелей и многого другого.
Alternative Finance
Помимо традиционных банковских и страховых услуг будут активно развиваться альтернативные способы привлечения/инвестирования средств — краудфандинг, P2P кредиты, децентрализованное финансирование на базе блокчейна.
Подведем итоги-финтех открывает колоссальные возможности как для бизнеса, так и для конечных потребителей финансовых услуг. Главное, чтобы развитие шло взвешенно, с учетом рисков и с параллельным усилением регулирования рынка. Тогда новые технологии смогут принести ощутимую пользу экономике и обществу в целом.
