Что такое цифровой рубль: объяснение простыми словами

Цифровой рубль: понятие и правила работы

Цифровым рублем называют цифровую валюту центрального банка (ЦВЦБ) – понятие теперь закреплено в законодательстве РФ. По сути, это полноценный аналог обычных наличных рублей или «чисел» на вашем электронном карточном счете. Но есть и отличия.

Техническое устройство

Каждый цифровой рубль – это уникальный код, комбинация, хранимая на специальной платформе Центрального Банка. Именно высшая финансовая организация России будет отвечать за безопасность и работу системы. По задумке, для рядового пользователя валюта схожа с безналичными рублями: их также можно хранить на специальном электронном кошельке, переводить, оплачивать товары и услуги. Представители ЦБ заявляют, что для работы системы не понадобится интернет, но такой функционал пока не тестировался.

Отличия от криптовалюты

Криптовалюта, как правило, ничем не обеспечена – ее стоимость определяется рыночными отношениями, сильно зависит от информационного фона и поведения «китов». Цифровой рубль обеспечен резервами государства. Центробанк и его активы гарантируют, что валюта по курсу не будет отличаться от наличных денег. Это ключевое отличие от криптовалюты, которое нужно запомнить.

Отличия от безнала

Чем отличаются цифровые рубли от классического безнала, объяснить сложнее. Главная особенность – наличие «маркировки», как у бумажных банкнот. То есть, каждая «цифра» будет иметь уникальную метку, отличающую ее от других. И все операции с цифровыми рублями фиксируются финансовым регулятором – так можно проследить историю. При этом информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.

Кто отвечает за систему

Центральный Банк и только он. Все кошельки хранятся на специальной платформе ЦБ, он же занимается выпуском и маркировкой валюты. Государство обеспечивает безопасность – для функционирования подключены мощнейшие системы защиты от внешнего вмешательства и кибератак. Напоминаем, что в случае с банковскими вкладами и картами хранением данных занимаются частные финансовые организации, с которыми заключен договор. А они имеют свойство лишаться лицензии и становиться объектом для атак хакеров.

Тарифы

Как обещает Правительство, цифровое платежное средство будет бесплатным для рядовых граждан – никаких комиссий за переводы вводить не планируется. Бизнесу предлагается тариф 0,3%. При этом за Центробанком остается право менять условия – это прописано в новом законе. Но и в таком формате этот вариант намного выгоднее традиционного эквайринга и даже Системы Быстрых Платежей.

Выводы

Подытожим вышесказанное:

цифровой рубль – полноценный аналог наличных денег с маркировкой и выпуском ЦБ, но только в цифровой среде и хранимый на онлайн-кошельке;
оператором системы выступает Центробанк, государство обеспечивает валюту активами;
для рядового гражданина новые электронные средства не будут ничем отличаться от классического безнала – их также можно переводить с кошелька на кошелек, и уже потом выводить на свои карты. Ими оплачиваются покупки;
правительство не планирует внедрять комиссию за переводы для физических лиц, бизнесмены могут рассчитывать на 0,3%;
безопасность, гарантия курса, контроль обращения – все гарантируется Центробанком и государством.

Всего в мире 12 стран, тестирующих подобную национальную валюту прямо сейчас. Среди них Россия, Китай, Индия, Франция, ОАЭ и другие. При этом есть 3 государства, где «цифровые монеты» уже стали полноценной частью экономики в 2023 году – это Нигерия, Багамские острова и Ямайка. Российский опыт может стать мировым прецедентом.

Зачем нужен цифровой рубль

Банк России так объясняет смысл закона и его значимость: "Благодаря участию государства электронные переводы станут быстрее, безопаснее и проще. У Центрального Банка есть все ресурсы и технические возможности для гарантии стабильности".

Стимуляция конкуренции среди финансовых организаций. В последние годы мы чаще сталкиваемся с повышенными тарифами частных банков. Введение цифрового рубля заставит их пересмотреть политику, чтобы не лишиться клиентов.
Стимуляция инноваций во всех сферах. В особенности это касается розничной торговли. Экономика будет вынуждена развиваться, чтобы удовлетворять спрос граждан на цифровизацию.
Повышение устойчивости финансовой системы страны, за счет снижения зависимости пользователей от конкретных финансовых операторов.
Развитие платежной системы в отдаленных регионах. Банк России планирует охватить максимум населения даже в самых дальних уголках страны, тем самым простимулировав их экономику.
Повышение макроэкономической и финансовой стабильности. Благодаря ограничению риска перераспределения средств в иностранные цифровые валюты.
Представители ЦБ подчеркивают: новый цифровой кошелек не является заменой других видов средств. Безнал и наличные останутся и будут развиваться дальше, а цифровые рубли станут их равноправным аналогом.

Как пользоваться цифровым рублем

Точно так же, как и обычным. Предполагается, что доступ к цифровому кошельку организуют через мобильные приложения онлайн-банков – ничего дополнительно устанавливать на смартфон не придется. «Виртуальный рубль» можно переводить на карточный счет и обратно, снимать в виде наличных, отправлять другим пользователям системы, магазинам разрешат подключать автоматизированные платежи и т. д. Но есть ряд ограничений:

Нельзя вкладывать средства под проценты

Банковские вклады недоступны для цифрового рубля. Также запрещены кредитование, кэшбэк, открытие металлического счета. Получается, для сохранения денег этот инструмент плохо подходит – сумму постепенно «съест» инфляция. Банк России предполагает, что система нужна в первую очередь для переводов и платежей, а не для приумножения капитала или получения выгоды. При этом ЦБ планирует расширять возможности трансграничных операций, если сможет договориться о сотрудничестве с центральными банками других стран.

Нельзя открывать несколько кошельков

Один человек – один цифровой счет. Ситуация, когда вы можете открыть десятки пластиковых карт в разных банках, здесь не работает. Платформой выступает только ЦБ, поэтому и зарегистрироваться здесь разрешено единожды. Но россиянам позволят беспрепятственно закрывать счет и снова открывать. Также отсутствует комиссия за пополнение.

Доступ предоставят частные банки

Об этом уже говорилось выше. Несмотря на базирование кошелка в ЦБ, его привяжут к какому-то конкретному частному банку. Финансовые организации введут отдельный раздел в своих приложениях – пользователи не испытают неудобств.

Для оплаты на старте доступно два способа:

через сканирование QR-кода на кассе;
путем перевода по номеру мобильного телефона.

Согласитесь, процесс ничем не отличается от знакомой Системы Быстрых Платежей. Но Банк России обещает расширение функционала: в будущем мы сможем платить метками NFC. Сейчас в проекте участвуют 15 крупных банков. Позже, по мере тестирования, к системе подключатся и остальные.

Банковская тайна в силе

Частные банки обяжут хранить банковскую тайну, как в случае с безналом и наличными – здесь никаких отличий. Финансовым организациям запретят разглашать сведения по транзакциям, если они осуществляются в рамках действующего законодательства. Важная особенность цифрового рубля – маркировка и явный оставляемый «след». В перспективе, раскрывать мошеннические схемы станет проще.

Когда проект заработает в полную силу

Не раньше 2025-2027 гг. В ЦБ заявляют, что тестирование цифрового рубля – это вопрос нескольких лет. Первые операции опробовали еще в 2022 году, в апреле нынешнего подключили реальных клиентов, а сам закон вступил в силу 14 августа.
Основные трудности сейчас связаны не только с технической частью, но и с нормативной базой. Правительству РФ предстоит большая работа по модернизации существующего законодательства. Но, если учитывать настрой Банка России, переносов сроков не ожидается.